{"id":10879,"date":"2023-07-12T15:11:25","date_gmt":"2023-07-12T20:11:25","guid":{"rendered":"https:\/\/revoredo.pe\/?p=10879"},"modified":"2023-07-12T15:11:28","modified_gmt":"2023-07-12T20:11:28","slug":"uso-de-informacion-de-las-centrales-de-riesgo-para-prospeccion-comercial","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/revoredo.pe\/en\/uso-de-informacion-de-las-centrales-de-riesgo-para-prospeccion-comercial\/","title":{"rendered":"\u00bfEs l\u00edcito el uso de informaci\u00f3n de las centrales de riesgo para realizar prospecci\u00f3n comercial?"},"content":{"rendered":"

Autora: Adara Palomino<\/a><\/p>\n\n\n\n

El uso de la informaci\u00f3n que reciben las entidades bancarias y\/o financieras por parte de las centrales de riesgo para fines de prospecci\u00f3n comercial es un tema que ha generado un amplio debate, especialmente en el contexto de la protecci\u00f3n de datos personales en Per\u00fa. En este sentido, la Ley de Protecci\u00f3n de Datos Personales, Ley N\u00b0 29733 (en adelante, \u201cLPDP\u201d), establece un marco legal para el tratamiento adecuado de la informaci\u00f3n personal de los ciudadanos, y tanto las entidades bancarias y\/o financieras como las dem\u00e1s empresas deben cumplir con sus disposiciones para garantizar el uso legal y leg\u00edtimo de la informaci\u00f3n que custodian. Por otro lado, las centrales de riesgo se encuentran reguladas en la Ley de creaci\u00f3n y funcionamiento de las centrales de riesgo (en adelante, \u201cLey N\u00ba 27489\u201d), la cual establece qu\u00e9 tipo de informaci\u00f3n pueden guardar o compartir dichas entidades a las empresas.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

Por tanto, es fundamental analizar la licitud del uso de la informaci\u00f3n recopilada de las centrales de riesgo por parte de las entidades bancarias y\/o financieras para fines de prospecci\u00f3n comercial, teniendo en cuenta las obligaciones establecidas en las normas anteriormente citadas. En este art\u00edculo, presentaremos el marco legal de la protecci\u00f3n de datos personales en el Per\u00fa y las obligaciones que deben cumplir las empresas que manejan este tipo de informaci\u00f3n, con especial \u00e9nfasis en su uso para fines de prospecci\u00f3n comercial. Luego, describiremos el papel de las centrales de riesgo en el sector bancario y\/o financiero y c\u00f3mo se utiliza la informaci\u00f3n que recopilan para tomar decisiones en la concesi\u00f3n de cr\u00e9ditos. Adem\u00e1s, explicaremos el tratamiento para fines de publicidad o prospecci\u00f3n comercial, seg\u00fan la LPDP. Por \u00faltimo, describiremos las limitaciones sobre el uso de la informaci\u00f3n recopilada de las centrales de riesgo para el fin espec\u00edfico de la prospecci\u00f3n comercial en las empresas y\/o entidades bancarias. <\/p>\n\n\n\n

En primer lugar, es importante se\u00f1alar que la LPDP establece una serie de obligaciones para las empresas que manejan informaci\u00f3n personal que incluyen: la obtenci\u00f3n de consentimiento informado para el tratamiento de la informaci\u00f3n, la garant\u00eda de la seguridad y confidencialidad de los datos personales, la limitaci\u00f3n del uso de la informaci\u00f3n para los fines para los que fue recopilada o de lo contrario, para las \u201cfinalidades adicionales\u201d -que tambi\u00e9n requieren recopilar el consentimiento por escrito del titular-, entre otras. En cuanto a la obtenci\u00f3n del consentimiento informado para el tratamiento de la informaci\u00f3n personal, debemos decir que la misma es fundamental para el uso legal y leg\u00edtimo de la informaci\u00f3n obtenida a trav\u00e9s de las centrales de riesgo. En ese sentido, las entidades bancarias, financieras y\/o dem\u00e1s empresas, deber\u00e1n informar a los titulares de los datos personales acerca del uso que se dar\u00e1 a su informaci\u00f3n, y obtener su consentimiento de manera expresa, previa e informada antes de utilizarla para fines de prospecci\u00f3n comercial. Adem\u00e1s, es obligatorio respetar los derechos de los titulares de los datos personales y proteger la privacidad de \u00e9stos en todo momento. De lo contrario, cualquier uso indebido o no autorizado de los datos personales puede generar responsabilidades legales y sanciones para tales empresas.<\/p>\n\n\n\n

Esto se deber\u00e1 incluir en la pol\u00edtica de privacidad de la empresa donde se detalle el tratamiento que se le dar\u00e1 a los los datos personales obtenidos de las centrales de riesgo. Por ejemplo, en el caso de una empresa de cr\u00e9ditos, se podr\u00e1 explicar que la obtenci\u00f3n de esta informaci\u00f3n por medio de las centrales de riesgo se realizar\u00e1 para evaluar la solvencia crediticia del usuario y determinar su capacidad para pagar el cr\u00e9dito. Adem\u00e1s, ser\u00e1 fundamental incluir la forma en que se recopilan, procesan, almacenan y eliminan los datos; y el tiempo y los derechos que le asisten al titular como el derecho de acceso, rectificaci\u00f3n, cancelaci\u00f3n y oposici\u00f3n (derechos ARCO). Dicho documento deber\u00e1 ser f\u00e1cilmente accesible para el usuario y deber\u00e1 solicitar su consentimiento expl\u00edcito antes de recopilar los datos personales provenientes de las centrales de riesgo. Por ejemplo, se podr\u00e1 incluir una casilla de verificaci\u00f3n que el usuario deber\u00e1 marcar para dar su consentimiento al tratamiento de los datos personales provenientes de las centrales de riesgo.<\/p>\n\n\n\n

En segundo lugar, en el contexto del sector bancario, es importante tener en cuenta que las centrales de riesgo juegan un papel fundamental en la evaluaci\u00f3n del riesgo crediticio de los clientes. En ese sentido, es importante garantizar que el uso de la informaci\u00f3n provista por dichas entidades no vulnere los derechos de sus titulares. La LPDP establece que las centrales de riesgo s\u00f3lo pueden compartir datos personales con terceros en los casos en que se encuentren expresamente autorizadas por el titular de los datos o cuando exista una norma legal que as\u00ed lo permita. Al respecto, debe tenerse en cuenta lo siguiente:\u00a0<\/p>\n\n\n\n

  1. Consentimiento por parte del titular de los datos personales:<\/strong> La consulta de la informaci\u00f3n en las centrales de riesgo por terceros debe ser autorizada por los titulares, quienes tienen derecho a conocer y rectificar la informaci\u00f3n que se encuentra en dichas centrales. En consecuencia, las empresas o entidades bancarias y\/o financieras que recopilen informaci\u00f3n de las centrales de riesgo deber\u00e1n informar a los titulares sobre la informaci\u00f3n que se solicitar\u00e1 y\/o la consulta que podr\u00e1n realizarle a las centrales de riesgo.\u00a0<\/li><\/ol>\n\n\n\n
    1. Norma legal:<\/strong> La Ley N\u00b0 27489, cuya regulaci\u00f3n est\u00e1 a cargo de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (en adelante, \u201cSBS\u201d), establece que las centrales de riesgo deben mantener actualizada la informaci\u00f3n crediticia de las personas naturales y jur\u00eddicas, y habilita a las empresas que otorgan cr\u00e9ditos, como las empresas bancarias y\/o financieras a poder consultar la informaci\u00f3n crediticia de dicha fuente para que obtengan informaci\u00f3n que les permita tomar decisiones informadas en la concesi\u00f3n de cr\u00e9ditos tanto a las personas naturales como a las personas jur\u00eddicas. No obstante, la informaci\u00f3n que pueden consultar y recopilar aquellas empresas de las centrales de riesgo se encuentra limitada a la informaci\u00f3n sobre el historial crediticio de los clientes, como por ejemplo: documento de identidad, el correo electr\u00f3nico, n\u00famero telef\u00f3nico, entre otros; siempre y cuando se respeten los derechos de los titulares de los datos. Por tanto, no las autoriza a utilizar esos datos para realizar prospecci\u00f3n comercial, pues es una finalidad distinta al otorgamiento de cr\u00e9ditos.\u00a0<\/li><\/ol>\n\n\n\n

      Es importante destacar que la Ley N\u00ba 27489 establece sanciones para las centrales de riesgo y terceros que incumplan con las disposiciones sobre protecci\u00f3n de datos personales, incluyendo multas, cierre temporal o definitivo de operaciones, y responsabilidad civil y penal. Por ello, las empresas que obtengan informaci\u00f3n de las centrales de riesgo deber\u00e1n cumplir con las siguientes obligaciones de la LPDP:<\/p>\n\n\n\n

      1. Consentimiento informado del titular:<\/strong> Las centrales de riesgo deben obtener el consentimiento expreso y por escrito del titular de los datos antes de compartir su informaci\u00f3n con terceros y\/o bancos. Este consentimiento debe ser informado, espec\u00edfico y otorgado de manera voluntaria.<\/li>
      2. Finalidad leg\u00edtima:<\/strong> La informaci\u00f3n compartida por las centrales de riesgo debe ser utilizada exclusivamente para fines leg\u00edtimos<\/strong> relacionados con la evaluaci\u00f3n crediticia<\/strong>, otorgamiento de cr\u00e9ditos, cobranza de deudas, y otros fines expresamente permitidos por la ley.<\/li>
      3. Proporcionalidad y pertinencia:<\/strong> La informaci\u00f3n almacenada debe ser proporcional y pertinente para la finalidad leg\u00edtima perseguida, evitando la divulgaci\u00f3n de datos excesivos o irrelevantes.<\/li>
      4. Seguridad y confidencialidad:<\/strong> Las centrales de riesgo y los terceros y\/o empresas receptoras de la informaci\u00f3n deben garantizar la seguridad y confidencialidad de los datos compartidos, adoptando las medidas t\u00e9cnicas, organizativas y legales necesarias para proteger la privacidad de los titulares de los datos.<\/li><\/ol>\n\n\n\n

        Sobre la obligaci\u00f3n de garantizar la seguridad y confidencialidad de los datos personales, deber\u00e1n elaborarse pol\u00edticas y cumplir con las medidas de seguridad adecuadas para proteger la informaci\u00f3n personal de los titulares, y evitar as\u00ed su divulgaci\u00f3n o acceso no autorizado. Igualmente, deber\u00e1 limitarse el uso de la informaci\u00f3n de las centrales de riesgo a los fines espec\u00edficos para los que fue recopilada. Esto significa que las entidades bancarias y\/o financieras s\u00f3lo podr\u00e1n utilizar la informaci\u00f3n para fines de prospecci\u00f3n comercial si dichos fines est\u00e1n claramente establecidos y relacionados con la actividad comercial de la entidad.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

        En tercer lugar, sobre la obtenci\u00f3n del consentimiento para la realizaci\u00f3n de acciones de marketing y publicidad, las entidades bancarias, financieras y\/o dem\u00e1s empresas deber\u00e1n elaborar un procedimiento interno que cumpla con las siguientes obligaciones:<\/p>\n\n\n\n

        1. Consentimiento informado:<\/strong> El titular de los datos que brinde el consentimiento debe recibir informaci\u00f3n clara y detallada sobre los fines del tratamiento de sus datos personales, incluyendo la finalidad espec\u00edfica de las acciones de marketing y publicidad, y debe ser informado sobre el tipo de productos y servicios que se ofrecer\u00e1n. <\/li>
        2. Consentimiento previo:<\/strong> El consentimiento se debe obtener de manera previa, es decir, antes de realizar cualquier acci\u00f3n de marketing y publicidad, y no puede ser obtenido de forma impl\u00edcita o a posteriori.<\/li>
        3. Consentimiento expreso:<\/strong> El consentimiento debe ser expreso, lo que significa que debe ser otorgado de manera clara y espec\u00edfica, mediante una declaraci\u00f3n o acci\u00f3n afirmativa por parte del titular de los datos. No se permite el consentimiento t\u00e1cito o la inclusi\u00f3n de cl\u00e1usulas de consentimiento en contratos o formularios pre marcados. <\/li>
        4. Retirada del consentimiento:<\/strong> El titular de los datos debe tener la posibilidad de retirar su consentimiento en cualquier momento, de manera f\u00e1cil y accesible, y el responsable del tratamiento de datos debe respetar esta decisi\u00f3n y cesar el tratamiento de los datos para fines de marketing y publicidad.<\/li><\/ol>\n\n\n\n

          Del mismo modo, la prospecci\u00f3n comercial que consiste en identificar a clientes potenciales y establecer contacto con ellos con el objetivo de ofrecerles productos y servicios, es una pr\u00e1ctica muy com\u00fan y generalizada en las empresas bancarias y\/o financieras en Per\u00fa; sin embargo, debido a la sensibilidad de los datos personales que se manejan en dicho \u00e1mbito, la prospecci\u00f3n comercial en este sector est\u00e1 sujeta a ciertas regulaciones y restricciones especiales. Seg\u00fan el art\u00edculo 15 del Reglamento de la LPDP, el tratamiento de datos personales (\u00fanicamente los permitidos seg\u00fan la Ley 27489) para fines de publicidad o prospecci\u00f3n comercial solo puede llevarse a cabo si se cuenta con el consentimiento previo, expreso, inequ\u00edvoco e informado del titular de los datos personales. Por ejemplo, sobre la finalidad de la recopilaci\u00f3n de los datos y los derechos que le asisten.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

          Finalmente, es importante destacar que la LPDP establece ciertas limitaciones y requisitos para el tratamiento de datos personales con fines de prospecci\u00f3n comercial, incluyendo la necesidad de obtener el consentimiento informado y expreso del titular de los datos, y la obligaci\u00f3n de garantizar la seguridad y confidencialidad de los datos recolectados y procesados. Una manera de cumplir con dichas obligaciones es implementando pol\u00edticas y medidas de seguridad adecuadas para garantizar el uso legal y leg\u00edtimo de la informaci\u00f3n a trav\u00e9s de la implementaci\u00f3n de protocolos de seguridad de la informaci\u00f3n, la capacitaci\u00f3n del personal encargado del tratamiento de la informaci\u00f3n, y la revisi\u00f3n constante de las pol\u00edticas y medidas de seguridad. De esta manera, la relevancia y adecuaci\u00f3n de la informaci\u00f3n que los bancos y\/o financieras reciben de las centrales de riesgo para el fin espec\u00edfico de la prospecci\u00f3n comercial depender\u00e1 del tipo de producto o servicio que se est\u00e9 ofreciendo, as\u00ed como del perfil del cliente potencial al que se est\u00e1 dirigido. Por ejemplo, si una entidad bancaria desea ofrecer un pr\u00e9stamo a un cliente potencial, la informaci\u00f3n relevante y adecuada podr\u00eda incluir datos relacionados con el historial crediticio del cliente, su capacidad de pago, su situaci\u00f3n laboral, entre otros factores que puedan ser relevantes para evaluar su solvencia y capacidad de pago.<\/p>\n\n\n\n

          En conclusi\u00f3n, las empresas deben cumplir con sus obligaciones legales para garantizar el uso leg\u00edtimo de la informaci\u00f3n que recopilan de las centrales de riesgo. Para ello, deben evaluar cuidadosamente la relevancia y adecuaci\u00f3n de dicha informaci\u00f3n para el fin espec\u00edfico que se persigue, y cumplir con todas las obligaciones y requisitos establecidos por la LPDP y su Reglamento para garantizar la protecci\u00f3n de los datos personales de sus titulares. Esto se realiza a trav\u00e9s de la obtenci\u00f3n previa y expresa del consentimiento para el tratamiento de datos personales provenientes de las centrales de riesgo, la cual deber\u00e1 ser clara y espec\u00edfica. Para ello, es recomendable incluir en la pol\u00edtica de privacidad de la empresa una secci\u00f3n espec\u00edfica que detalle el tratamiento que se dar\u00e1 a los datos personales obtenidos de las centrales de riesgo, en la cual la empresa deber\u00e1 explicar al titular de los datos cu\u00e1l ser\u00e1 el prop\u00f3sito espec\u00edfico para el que se utilizar\u00e1n los datos personales obtenidos, as\u00ed como las posibles consecuencias que se derivan de dicho tratamiento. De esta forma, se protegen los derechos de los titulares y se promueve el desarrollo de un sector bancario, financiero y empresarial sostenible y responsable en el Per\u00fa.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

          Autora: Adara Palomino El uso de la informaci\u00f3n que reciben las entidades bancarias y\/o financieras por parte de las centrales de riesgo para fines de prospecci\u00f3n comercial es un tema que ha generado un amplio debate, especialmente en el contexto de la protecci\u00f3n de datos personales en Per\u00fa. 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